Comment commencer à épargner pour l'avenir de votre enfant.

Guide d'investissement familial

Par l'équipe d'EarlyBird

Saviez-vous que plus de la moitié des familles américaines n'épargnent pas pour l'avenir de leurs enfants ? Heureusement pour eux, quel que soit l'âge de vos enfants aujourd'hui, il n'est jamais trop tard pour commencer. Investir dans vos petits est un cadeau que vous leur offrez pour la vie. Parlons de la façon de commencer !

Nous voulons tous que les enfants que nous aimons grandissent sans être accablés par de lourdes charges financières. Malheureusement, la plupart des familles n'investissent tout simplement pas pour l'avenir. Si vous voulez vraiment créer un pécule pour vos enfants, il est important de commencer dès que possible. Ils disent que le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans et que le deuxième meilleur moment est aujourd'hui. Il en est de même pour l'investissement.

Mettons cela en perspective : avec 100 $ investis chaque mois de la naissance à l'âge de 18 ans, votre enfant pourrait avoir plus de 40 000 $ pour ses dépenses universitaires à 18 ans, plus de 100 000 $ pour démarrer une entreprise ou acheter une maison à 30 ans, et plus de 1 $ M s'ils détiennent les fonds jusqu'à la retraite, en supposant une croissance de 8 % d'une année sur l'autre.*

Dans ce guide, vous découvrirez ce qu'il faut considérer lors du choix des investissements, les différents types de comptes d'investissement disponibles pour vous aider à créer un patrimoine générationnel et à créer un pécule pour votre tout-petit, suivi d'une liste de contrôle pour vous aider à démarrer en famille.

Ce qu'il faut considérer lors du choix des placements pour enfants

Avant d'investir un sou pour l'avenir, vous devriez vous asseoir et réfléchir à votre position et à celle de votre famille sur certains des principes fondamentaux de l'investissement . Ceux-ci incluent votre tolérance au risque, votre horizon temporel, vos objectifs de placement et votre diversification.

Tolérance au risque

Votre tolérance au risque décrit combien vous êtes prêt à risquer de perdre pour faire des gains.

Investir n'est pas une chose sûre, car il y a toujours un risque que les actifs dans lesquels vous investissez perdent de la valeur. Avant d'investir, vous devez décider combien vous êtes à l'aise de risquer dans la poursuite de rendements élevés, et une grande partie de votre tolérance au risque a tendance à être étroitement liée à votre horizon temporel.

Horizon temporel

Votre horizon temporel est le temps que vous prévoyez qu'il vous faudra pour atteindre un objectif financier précis.

De manière générale, vous travaillez avec un horizon temporel plus long lorsque vous investissez pour des enfants et, de ce fait, vous pouvez vous permettre de prendre un peu plus de risques. C'est essentiellement parce que, si vos actifs finissent par perdre de la valeur, vous pouvez reconfigurer votre portefeuille au besoin et avoir encore beaucoup de temps pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Objectif d'investissement

Votre objectif de placement est la raison pour laquelle vous mettez de l'argent de côté. Il peut s'agir d'épargner pour le mariage de votre enfant, un acompte sur une future maison, des frais de scolarité ou même une future retraite.

Quel que soit votre objectif, il est utile d'y associer une valeur monétaire, de sorte que vous sachiez à peu près où vous devez vous situer dans l'horizon temporel d'investissement qui vous est imparti. Cela déterminera le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre, les véhicules que vous utilisez pour investir et le montant que vous investissez pour atteindre votre objectif.

Diversification

La diversification est le processus de création d'un large éventail d'actifs au sein de votre portefeuille, de sorte que si un actif ou un secteur perd de la valeur, il peut être compensé par d'autres actifs qui continuent de bien performer. En investissant dans une gamme de classes ou de types d'actifs différents, vous n'aurez pas tous vos œufs dans le même panier.

4 types de comptes que chaque parent devrait connaître

1. Compte de dépôt de placement

Reconnus pour leur flexibilité, les comptes UGMA et UTMA vous permettent de gérer une variété d'actifs au nom d'un enfant.

Un compte de garde Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) est un véhicule d'investissement qu'un adulte peut utiliser pour stocker des actifs pour un bénéficiaire mineur. Lorsque vous créez un compte UGMA, vous devez gérer les actifs de ce compte en tant que « dépositaire » jusqu'à ce que le bénéficiaire atteigne l'âge de la majorité dans son état, généralement 18 ou 21 ans.

Parce que tout dans un compte UGMA est la propriété légale du bénéficiaire mineur, les comptes de dépôt génèrent normalement des économies d'impôt pour les familles, car tout revenu non gagné que le compte génère jusqu'à un certain seuil est imposé au taux d'imposition (normalement) inférieur de l'enfant. Les comptes UGMA n'ont pas non plus de limites de contribution. Cela signifie que, grâce à l' impôt sur les donations de l'IRS , vous pouvez donner jusqu'à 16 000 $ par an sur le compte d'un enfant sans avoir à payer d'impôts dessus.

2. Plan d'épargne collégial

Contrairement aux comptes UGMA, lorsque vous utilisez un plan 529 ou Coverdell ESA pour épargner pour l'avenir, ces fonds ne peuvent être utilisés que pour l'éducation. Un 529 est un plan d'épargne universitaire géré par l'État qui vous permet d'investir de l'argent dans des fonds communs de placement ou des FNB présélectionnés. Le type de panier de titres dans lequel vous pouvez investir dépendra de votre état.

L'un des principaux avantages des plans 529 est que tout l'argent que vous investissez dans un plan fructifie à l'abri de l'impôt. Tant que vous effectuez des retraits pour des « dépenses d'études admissibles », vous ne serez pas imposé. Cependant, les définitions étatiques des dépenses éligibles sont généralement assez rigides, de sorte que vous ne pouvez souvent utiliser qu'un plan 529 pour payer les frais de scolarité, les frais administratifs et (parfois) l'hébergement sur le campus.

Si vous retirez de l'argent pour quelque chose qui ne figure pas sur la liste, vous devrez payer à la fois une pénalité et une taxe sur ce retrait. Les plafonds de cotisation 529 sont également normalement assez bas, c'est pourquoi de nombreuses familles décident de créer un compte de dépôt parallèlement à un plan 529.

3. Compte de dépôt de retraite

Si votre enfant gagne un revenu, vous pouvez commencer à épargner pour sa retraite ou mettre de côté des fonds pour l'université. Les contributions maximales s'appliquent.

Un compte de retraite individuel (IRA) en dépôt est un véhicule d'investissement qu'un parent ou un tuteur peut créer pour un mineur qui a ses propres revenus. L'argent que vous placez dans un IRA de garde peut alors croître en franchise d'impôt au fil du temps. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer l'IRS pour les gains en capital et que vous ne serez pas facturé pour effectuer des retraits si le bénéficiaire a atteint l'âge de la retraite. Un IRA de garde est donc un investissement à très long terme à faire pour un enfant.

Il convient également de noter que les IRA ont généralement des limites de contribution faibles et que vous ne pouvez pas verser d'argent sur le compte. Les dépôts IRA en garde doivent provenir des revenus propres de l'enfant. Cela les rend idéaux si votre enfant gagne régulièrement de l'argent en gardant des enfants ou en tondant des pelouses. Mais si vous essayez de mettre en place un investissement pour un bébé ou un tout-petit qui ne gagne pas son propre revenu, un IRA de garde n'est pas la bonne décision.

4. Portefeuille cryptographique

Établissez un portefeuille diversifié et moderne pour votre enfant avec l'ajout de Bitcoin ou d'Ethereum, stocké en toute sécurité dans un portefeuille numérique.

Au cours de la dernière décennie, des milliers de monnaies numériques ont été mises en ligne sur le marché, avec plusieurs cryptos comme Bitcoin et Ethereum qui sont rapidement devenus des noms familiers. Pourtant, la complexité du monde de la cryptographie peut sembler intimidante pour les nouveaux arrivants. En tant que nouvelle classe d'actifs, la cryptographie n'est pas aussi établie ou réglementée que des actifs comme les actions ou les obligations. Mais avec la bonne approche, il peut être sûr d'investir dans la cryptographie tant que vous prenez les précautions nécessaires. Cela inclut de s'en tenir à un échange ou à une plate-forme de bonne réputation pour acheter et vendre des cryptos. Il est également sage de s'en tenir à des crypto-monnaies plus établies, comme Bitcoin et Ethereum. En fin de compte, il appartient à chaque investisseur individuel de décider si la crypto-monnaie a du sens pour son portefeuille. Si vous pensez que la technologie crypto (ou blockchain) jouera un rôle à l'avenir, il peut être judicieux d'y investir une petite partie du portefeuille de votre enfant.

N'attendez pas—Commencez dès aujourd'hui

Choisir des placements pour l'avenir de votre enfant peut sembler écrasant. Vous voulez les préparer au succès en faisant des investissements qui augmenteront suffisamment pour les aider à atteindre leurs objectifs futurs tout en présentant un risque minimal. Après tout, vous voulez vous assurer que les fonds seront là lorsque votre enfant en aura besoin.

Les investisseurs qui réussissent savent qu'il s'agit d'investir régulièrement pendant de nombreuses années plutôt que de choisir l'investissement parfait ou le moment idéal pour acheter. Que vous souhaitiez investir pour vous ou pour vos enfants, c'est le moment de vous lancer.

** Remarque importante : Tous les investissements comportent des risques. La performance réelle des investissements peut être différente pour de nombreuses raisons, y compris, mais sans s'y limiter, les fluctuations du marché, l'horizon temporel, les taxes et les frais.*

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Tâches d'investissement familial pour commencer :

🔍Passez en revue le budget et les objectifs financiers de votre famille
🎯Décidez quel objectif financier vous voulez atteindre et quand
💲Déterminez combien vous pouvez vous permettre d'investir
🤔Discutez de votre tolérance au risque et à la volatilité
🆘Créez un compte d'épargne pour le fonds d'urgence de votre famille
💸Ouvrez un compte de placement flexible pour votre enfant
📈Définissez des investissements récurrents dans votre compte de dépôt
🤗Invitez votre famille et vos amis à contribuer à l'avenir de votre enfant, aussi simple que de partager un lien !
💵Tâche récurrente : investissez tous les cadeaux monétaires reçus le jour de l'anniversaire ou des vacances de votre enfant
✨Ouvrez un portefeuille crypto pour diversifier vos investissements en toute sécurité
🎓Décidez si un plan d'épargne-études est approprié pour votre famille
💰Envisagez un compte de retraite en dépôt si votre enfant gagne un revenu
💡 À mesure qu'il grandit, apprenez à votre enfant ses investissements - les habitudes financières sont définies à l'âge de 7 ans !